فهرست مطالب

انواع بیمه در آلمان | راهنمای کامل و جامع برای مهاجران

وقتی پایتان به آلمان می‌رسد، یکی از اولین و مهم‌ترین سوالاتی که باید پاسخ دهید این است: «کدام انواع بیمه در آلمان برای من ضروری یا مفید است؟» نظام بیمه در آلمان یکی از پیشرفته‌ترین و در عین حال پیچیده‌ترین نظام‌های جهان به شمار می‌رود.

در این کشور عملاً نمی‌توان بدون بیمه سلامت زندگی کرد و بسیاری از انواع بیمه در آلمان دیگر هم یا اجباری هستند یا به قدری کاربردی که بیش از ۹۰ درصد آلمانی‌ها خودشان داوطلبانه آن‌ها را تهیه می‌کنند. در این دانستنی قصد داریم تمام انواع بیمه در آلمان که یک فرد مهاجر، دانشجو، کارمند یا فریلنسر ممکن است با آن‌ها روبه‌رو شود را با جزئیات بررسی کنیم.

۱. بیمه سلامت (Krankenversicherung) ستون اصلی زندگی در آلمان

بیمه سلامت در آلمان ۱۰۰٪ اجباری است و طبق قانون هیچ فردی نمی‌تواند بیش از چند هفته بدون پوشش بیمه سلامت بماند. این بیمه به سه دسته اصلی تقسیم می‌شود:

الف) بیمه عمومی یا قانونی(Gesetzliche Krankenversicherung – GKV)

حدود ۹۰ درصد مردم آلمان عضو این سیستم هستند. معروف‌ترین شرکت‌ها:

Techniker Krankenkasse (TK)
AOK (در هر ایالت نام متفاوتی دارد)
Barmer
DAK-Gesundheit: هزینه آن حدود ۱۴.۶٪ حقوق ناخالص (به علاوه ۱.۷٪ هزینه اضافی متوسط) است که نصفش را کارفرما و نصف دیگر را کارمند پرداخت می‌کند.

ب) بیمه خصوصی (Private Krankenversicherung – PKV)

برای کارمندان با درآمد سالانه بالای ۶۹٬۳۰۰ یورو (سال ۲۰۲۵)، پزشکان، وکلا، فریلنسرها و کارمندان دولتی (Beamte) مناسب است. شرکت‌های معروف:

Ottonova (کاملاً دیجیتال و مناسب مهاجران)
Allianz
Debeka
Barmenia مزیت اصلی: خدمات بهتر، اتاق خصوصی در بیمارستان، دندانپزشکی گسترده‌تر و زمان انتظار کمتر برای متخصص.

ج) بیمه موقت یا Incoming/Expat

برای کسانی که تازه وارد آلمان شده‌اند و هنوز وضعیت اقامتی یا شغلی‌شان مشخص نیست. شرکت‌های معروف:

Mawista
Care Concept
HanseMerkur Travel: این بیمه معمولاً تا ۲۴ ماه قابل تمدید است و پلی است تا زمانی که بتوانید به GKV یا PKV بپیوندید.

۲. بیمه مسئولیت مدنی خصوصی (Privathaftpflichtversicherung)

اگر فقط یک بیمه اختیاری در آلمان بخواهید بخرید، این همان بیمه است! بیش از ۸۵ درصد آلمانی‌ها آن را دارند. پوشش‌های اصلی:

خسارت مالی و جانی به اشخاص ثالث
خسارت به اموال اجاره‌ای (Mietsachschäden)
خسارت ناشی از دوچرخه، اسکوتر برقی
هزینه سالانه: ۳۵ تا ۱۲۰ یورو (بسته به مبلغ پوشش که معمولاً ۵۰ میلیون یورو است). شرکت‌های پیشنهادی:
Getsafe (اپلیکیشن انگلیسی)
Haftpflichthelden
Allianz
HUK–Coburg

۳. بیمه منزل و اموال (Hausratversicherung)

پوشش دزدی، آتش‌سوزی، خسارت آب، بلایای طبیعی و حتی شکست شیشه. نکته مهم برای مهاجران: اگر خانه مبله اجاره کرده‌اید (Möblierte Wohnung)، حتماً این بیمه را بگیرید چون وسایل صاحبخانه هم تحت پوشش قرار می‌گیرد. هزینه متوسط: ۸۰–۲۰۰ یورو در سال.

۴. انواع بیمه در آلمان برای خودرو (Kfz-Versicherung)

هر خودرویی در آلمان باید حداقل بیمه مسئولیت (Kfz-Haftpflicht) داشته باشد. سه سطح اصلی:

الف)هاف‌پفلیشت (اجباری) حداقل پوشش قانونی (حدود ۷.۵ میلیون یورو برای آسیب جانی).

ب) تیل‌کاسکو (Teilkasko) پوشش سرقت، آتش‌سوزی، برخورد با حیوانات، طوفان، تگرگ، شکست شیشه.

ج) فول‌کاسکو (Vollkasko) همه موارد بالا + خسارت به خودروی خودتان حتی اگر مقصر باشید. برای خودروهای نو یا لیزینگی تقریباً اجباری است.

نکته مهم: هر سال تا ۳۰ نوامبر می‌توانید بیمه خودرو را عوض کنید.

۵. بیمه سگ و حیوانات خانگی

Hundehaftpflichtversicherung در ۶ ایالت (برلین، هامبورگ، نیدرزاکسن، شلسویگ‌هولشتاین، تورینگن، زاکسن-آنهالت) برای همه سگ‌ها اجباری است. در بقیه ایالت‌ها فقط برای نژادهای لیست‌شده (لیست ۱ و ۲) اجباری است. هزینه: ۵۰–۱۵۰ یورو در سال.
Tierkrankenversicherung (بیمه سلامت حیوان) برای عمل‌های جراحی، دندان، فیزیوتراپی و حتی شیمی‌درمانی حیوان. شرکت‌های معروف:

Agila

Uelzener

PetProtect

۶. بیمه سفر خارجی (Auslandsreisekrankenversicherung)

اگر بیمه عمومی مثل TK یا AOK دارید:

در اتحادیه اروپا فقط درمان‌های «فوری و ضروری» پوشش داده می‌شود.
هزینه انتقال پزشکی به آلمان، بستری طولانی یا دندانپزشکی پوشش داده نمی‌شود.
خارج از اروپا تقریباً هیچ پوششی ندارید.

توصیه رسمی شرکت TK: برای هر سفر خارجی حتماً بیمه سفر جداگانه بگیرید. هزینه: فقط ۹–۳۰ یورو برای کل سال (۳۶۵ روز پوشش جهانی).

۷. انواع بیمه در آلمان برای مشاغل خاص

Berufshaftpflichtversicherung: برای فریلنسرهای IT، مشاوران، مربیان ورزشی و …
Rechtschutzversicherung: بیمه هزینه وکیل و دادگاه (بسیار محبوب در آلمان)
Berufsunfähigkeitsversicherung: بیمه ازکارافتادگی (مهم‌ترین بیمه برای آینده مالی)

۸. بیمه برای دانشجویان و آوسبیلدونگ

دانشجویان و کارآموزان معمولاً تا ۳۰ سالگی می‌توانند با هزینه بسیار کم (حدود ۱۲۰ یورو در ماه) در بیمه عمومی بمانند، حتی اگر درآمد نداشته باشند. پس از ۳۰ سالگی یا پس از ۱۴ ترم، باید به بیمه خصوصی بروند.

نکات طلایی برای مهاجران در انتخاب انواع بیمه در آلمان

1. روز اول ورود: بیمه موقت سلامت بگیرید (حتی اگر ویزای شما بیمه دارد).

2. هفته اول: بیمه مسئولیت مدنی خصوصی ببندید (ارزان‌ترین و مهم‌ترین بیمه اختیاری).

3. ماه اول: اگر خانه اجاره کردید، Hausratversicherung بگیرید.

4. قبل از خرید یا لیزینگ خودرو: حتماً فول‌کاسکو مقایسه کنید.

5. اگر سگ دارید: قبل از آوردن سگ به آلمان، وضعیت ایالتی را چک کنید.

بیمه در آلمان فقط یک هزینه ماهانه نیست؛ بلکه یک سرمایه‌گذاری بلندمدت برای امنیت مالی و آرامش روحی شما میباشد. آلمان کشوری است که در آن یک لحظه بی‌احتیاطی (مثل افتادن دوچرخه روی ماشین گران‌قیمت یا گاز گرفتن سگ) می‌تواند صدها هزار یورو خسارت ایجاد کند. اما با انتخاب درست نوع بیمه در آلمان، این ریسک‌ها به حداقل می‌رسد.